Не выплачивать кредит — это законно? в городе Арск

По закону, получить статус банкрота можно практически при любой сумме долга (начиная от 30 000 рублей). Но оправдано это только при достаточно крупном долге, так как процедура требует материальных затрат. Если долг составляет, например, всего 150 000 рублей, оформление банкротства нерационально. При долге менее 200 000 рублей подать на банкротство можно без суда — просто по заявлению в МФЦ. Если долг более 300 000 рублей, процедура проводится через суд. В таком случае дополнительно оплачиваются услуги арбитражного (финансового) управляющего и обязательные судебные расходы.

Банкротство — достаточно сложная и длительная процедура, которая в среднем длится от 6 до 9 месяцев. Если у должника нет имущества, процесс может пройти быстрее, но все равно займет не менее полугода.

Да, имущество может быть реализовано с торгов с целью погашения задолженности перед кредиторами. Например, если в вашей собственности есть автомобиль, при оформлении банкротства его, скорее всего, придется продать. Но это правило касается не любого имущества. 

Единственное жилье, земельные участки, на которых размещено это жилье, мебель и домашняя утварь — всё это защищено от взыскания. Хорошая новость заключается также в том, что в большинстве случаев долги банкротов обнуляются официально. Чтобы повысить вероятность такого исхода, необходимо зарекомендовать себя перед судом в качестве добросовестного гражданина — не скрывать сведения о доходах и имуществе. Суд может и не освободить заемщика от долгов, но происходит это достаточно редко — например, при предоставлении недостоверных сведений во время оформления кредита или при сокрытии доходов.

Расскажем о том, когда эта процедура может быть невыгодна. 

• Для получения новых кредитов и займов вам придется уведомлять кредиторов о вашем прошлом банкротстве. Это правило действует в течение пяти лет после объявления банкротства. 
• В течение трех лет человек, объявленный банкротом, не может регистрироваться в качестве ИП, а также занимать руководящие должности в организациях. 
• В течение пяти лет бывшему банкроту запрещено занимать должности в органах управления, страховых компаниях. 
• В течение десяти лет запрещено занимать должности в органах управления кредитных организаций.

Помимо оформления банкротства, освободиться от долгов или снизить долговую нагрузку можно и другими способами: 

1. Реструктуризация долга. Эта процедура не избавляет от кредита полностью, но позволяет увеличить его срок или снизить размер ежемесячных платежей. Таким образом, справляться с долговыми обязательствами станет легче. Существует несколько разновидностей реструктуризации: одни более выгодны кредитору, другие — должнику. Выбор того или иного сценария зависит от того, насколько удачно вам удалось договориться с финансовой организацией. В результате реструктуризации банк может простить часть долга или снизить проценты по кредиту. Менее удачный, но все же благоприятный для заемщика вариант — освобождение от процентов, набежавших за просрочки. Во всех этих случаях клиент получает новый график выплат и ориентируется уже на него. При еще менее выгодных условиях заемщику не прощают ни набежавшие пени, ни штрафы, но освобождают от уплаты тела платежа, и это значительно растягивает срок кредита, ведь проценты набегают именно от суммы долга. 
2. Страховой случай. Обязательным условием при оформлении некоторых кредитов является страхование заемщиков. К страховым случаям относятся потеря работы, ухудшение здоровья, ликвидация организации работодателя. Если с клиентом банка происходит одна из этих неприятностей, он может обратиться в страховую компанию за возмещением. Стоит отметить, что увольнение по собственному желанию к страховым случаям не относится. 
3. Признание кредита невозвратным и его списание. Это достаточно редкая процедура, на которую банки идут неохотно. Списание кредита возможно, если у должника нет никакого имущества, от продажи которого можно было бы погасить долг, а сумма долга при этом небольшая. Банку проще задолженность списать, чем вступать в судебные тяжбы. Чаще всего «безнадежные» долги списываются за истечением срока давности. 
4. Оформление кредитных каникул. Суть в том, что заемщик на несколько месяцев получает освобождение от внесения платежей либо выплачивает только проценты. Для этого должны быть веские основания: увольнение, заболевание, снижение дохода и т. д. Так, снижение дохода более чем на 30% дает клиенту банка право на полугодовую отсрочку выплат. Банк предоставляет заемщику возможность решить свои финансовые проблемы за этот срок и продолжить выплаты без каких-либо санкций. 

Кредитные каникулы не освобождают от необходимости выплаты долга, а лишь отодвигают срок внесения платежа.

Чтобы получить такую возможность, заемщику необходимо подать заявление, приложив к нему документы, подтверждающие факт снижения дохода. К ним относятся выписки из истории болезни, справки о среднем заработке, свидетельство о рождении ребенка, документы, подтверждающие факт увольнения с работы, справка из центра занятости о поисках новой работы, судебный иск на работодателя, задержавшего зарплату и т.д.

Чаще всего задержки с выплатой кредита происходят по причине непредвиденных обстоятельств, которые ухудшили финансовое положение заемщика. Это может быть, к примеру, увольнение с работы или сокращение заработной платы. В первую очередь следует постараться найти новые источники дохода, чтобы снова получить возможность выплачивать ежемесячные взносы. Можно сдать в аренду недвижимость, продать автомобиль, попросить в долг у близких. Если обстоятельства позволяют вам вернуться в график оплаты кредита, внесите минимальную сумму, а дальше платите по согласованной с банком схеме. 

Если же платить кредит действительно нечем, не стоит впадать в панику и скрываться от банка. Чем больше период просрочки, тем более серьезные меры может применять финансовая организация. Если сначала последуют звонки с напоминанием, то через три месяца банк имеет право подать иск в суд. Не дожидайтесь крайней ситуации: обратитесь в банк и изложите сотруднику свою финансовую ситуацию.

На заметку! Обязанность заемщика сообщать банку о своих финансовых проблемах прописана в кредитном договоре.

Банк может предложить вам реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Обычно для кредитора это более выгодно, чем не получить от отчаявшегося заемщика вообще ничего. Чтобы договориться с банком о наиболее выгодном варианте реструктуризации, потребуется собрать документы, подтверждающие отсутствие возможности выплачивать долг из-за непредвиденных обстоятельств.

Если в прошлом вы зарекомендовали себя в качестве благонадежного заемщика, банк, скорее всего, пойдет вам навстречу и согласится на реструктуризацию.

Если у вас в данный период времени нет возможности выплачивать кредит, но есть понимание, как увеличить доход в будущем, лучше договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Если же возможности закрыть кредит нет совсем, стоит задуматься об оформлении процедуры банкротства. Это эффективный способ освободиться от долгов, но подходит далеко не всем. 

Одна из основных причин банкротства — высокие процентные ставки по кредитам!